Por Andrés Alcalde, Consultor Senior, con el equipo de RCML
EL EVENTO O SERIE DE EVENTOS
En seguros es clave definir el evento de daño, pérdida o destrucción. ¿Qué ha ocurrido en Chile desde el viernes 18 de octubre de 2018? ¿Actos maliciosos, vandalismo, motín, desorden popular, conmoción civil, insurrección, rebelión, terrorismo, guerra interna?
Al parecer estamos hablando de desorden popular o conmoción civil. Y no de un solo evento, sino que de una serie de eventos. En seguros se considera que las pérdidas que ocurran dentro de un período de tiempo de 72 horas corresponden a un solo evento. Esto se aplica a terremoto, inundación, temporales y a veces a terrorismo, y tiene implicancias sobre la aplicación de límites de indemnización por evento y deducibles. En el caso de desorden popular o conmoción civil podríamos estar hablando de eventos independientes.
Los daños y las pérdidas a bienes públicos y privados incluyen incendios, rotura de vidrios y saqueo, y los bienes afectados han sido infraestructura, edificios, equipos y mercaderías. Para protegerse de estas pérdidas y de sus consecuencias financieras, las empresas contratan seguros de bienes físicos y perjuicios por paralización.
LOS SEGUROS
Al contratar una póliza de seguro de bienes físicos es necesario decidir qué bienes van a ser asegurados, a qué valor y contra qué riesgos o eventos de pérdida.
Se aseguran los bienes o activos físicos incluyendo edificios, las instalaciones, los equipos, contenidos y existencias de materias primas, productos en proceso y productos terminados. En una empresa se asegura la infraestructura crítica para el negocio al igual que los perjuicios por paralización asociados a la pérdida de uso o paralización de dicha infraestructura.
Los edificios, instalaciones, equipos y contenidos pueden ser asegurados a su valor de reposición a nuevo o a su valor actual depreciado. Las existencias pueden ser aseguradas a precio de venta o a costo de reposición.
Los eventos de pérdida que los aseguradores están dispuestos a asumir contra el pago de una prima corresponden a eventos súbitos, accidentales e imprevistos.
Las pólizas de riesgos nominados incluyen un detalle de los riesgos o eventos cubiertos. En este caso el peso de la prueba para demostrar que un evento está cubierto es del asegurado. Para cubrir eventos de desorden popular o conmoción civil, las aseguradoras ofrecen las siguientes tres coberturas adicionales:
1. Incendio y explosión a consecuencia directa de huelga, desorden popular o actos terroristas. En este caso se excluye guerra, invasión, actos cometidos por enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones bélicas, sea que haya habido o no declaración de guerra, guerra civil, maniobras o ejercicios militares, insurrección, sublevación, rebelión, sedición o motín.
2. Daños físicos a consecuencia directa de huelga o desorden popular.
3. Robo o saqueo durante huelga o desorden popular.
En cambio, las pólizas de todo riesgo cubren todos los eventos que no hayan sido expresamente excluidos y aquí el peso de la prueba para demostrar que el evento está excluido es del asegurador.
Estas pólizas incluyen exclusiones tales como:
● Guerra, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones bélicas (ya sea que se haya declarado la guerra o no), guerra civil, rebelión, revolución, insurrección, conmoción civil que asuma las proporciones de un levantamiento, cualquier acto hostil de o contra un poder militar o usurpado.
● También se excluyen los daños relacionados con cualquier acción para controlar, prevenir, suprimir o relacionado con cualquiera de los eventos anteriores.
Debido a restricciones presupuestarias puede ocurrir que haya empresas que 1) aseguren sólo algunos bienes físicos o 2) que lo hagan por un valor menor que el que corresponda. Lo primero puede hacerse, pero solo tras un estudio de riesgos profesional que incluya estimaciones de pérdidas máximas incluyendo los perjuicios por paralización (lucro cesante). Lo segundo no se recomienda nunca ya que los aseguradores aplicarán la cláusula de prorrateo donde para cada pérdida, el asegurado asumirá la proporción de infraseguro correspondiente. (Es importante considerar fluctuaciones de inventario por temporada en la cobertura).
LA GESTIÓN DE RIESGOS
La contratación de seguros es sólo una forma de tratamiento de riesgos a través de la cual se transfiere el riesgo a un tercero (asegurador). Para definir qué riesgos transferir es necesario antes una gestión de riesgos según se define en la norma ISO 31000. Este proceso incluye las siguientes etapas:
1. Análisis del contexto externo e interno de la organización, objetivos y criterios de riesgo.
2. Identificación de los riesgos y sus fuentes con foco en aquellos riesgos que de materializarse podrían impedir que la organización cumpla sus objetivos.
3. Análisis de riesgos en términos de sus consecuencias posibles y su probabilidad de ocurrencia, nivel de riesgo y controles existentes.
4. Evaluación de riesgos incluyendo un mapeo de riesgos en una matriz consecuencia vs. probabilidad, determinación de riesgos críticos y comparación del nivel de riesgo con el apetito de riesgo y/o tolerancia al riesgo de la organización para priorizar su tratamiento.
5. Tratamiento de riesgos empezando por tomar medidas de control que permitan evitar la actividad que lo causa o su fuente, reducir sus consecuencias y/o su probabilidad de ocurrencia, luego compartir o transferir el riesgo con un tercero (seguros o contratos) y finalmente retener el riesgo residual por decisión informada.
Normalmente se aseguran aquellos riesgos cuyas consecuencias son altas o medias y cuya probabilidad de ocurrencia es baja pero sólo después de haber sido debidamente controlados.
SOBRE RISK & CRISIS MANAGEMENT LATINAMERICA
Risk & Crisis Management Latin America fue fundada en 2011, por un grupo de académicos y empresarios chilenos y estadounidenses que vieron la necesidad de difundir en Chile el concepto de anticipación y prevención de potenciales crisis en empresas y organizaciones. Actualmente, las empresas se enfrentan a potenciales riesgos que pueden o no ser parte de su core business. La sociedad es mucho más proactiva y exigente en la defensa de sus derechos, ya sea como colaborador de una empresa, ciudadano o contribuyente, como también en cruzadas que representan sus valores. Más aún cuando se hace referencia a la indefensión de los más débiles frente a instituciones o actores que puedan violentar al ciudadano. En este contexto, en RCML ha adaptado al mercado probadas metodologías de prevención y gestión de crisis que ha aplicado con éxito en múltiples empresas de diferentes industrias con gran éxito en Chile.
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